בשבועות הקרובים נקבל את הדו"חות השנתיים המסכמים את סך הפרשותינו לקופות הגמל, קרנות הפנסיה ופוליסות ביטוחי החיים לשנת 2012. להלן עשרה טיפים חשובים לקריאת דו"חות החיסכון הפנסיוני.

מאת: עו"ד רונן סולומון *

עבור מרביתנו קריאת דו"חות אלו מייגעת ובלתי מובנת ולרוב אנו נוטים לזרוק אותם או להתעלם מהם. אולם, יש לזכור כי מדובר במידע רב ערך על אחד הנכסים החשובים ביותר של האדם - סכום החיסכון הפנסיוני שיעמוד לרשותו ביום הגיעו לגמלאות. גם אם לעיתים נדמה לנו שישנן שנים רבות וטובות עד לפרישה מהעבודה, הרי שאם לא נבדוק כבר היום את מצבנו הפנסיוני, אנו עלולים לגלות ביום מן הימים כי נותרנו עם קצבה זעומה, שלא תאפשר לנו לחיות בכבוד בפרישתנו לגמלאות.

1. ודאו שקיבלתם את כלל הדו"חות מהחברות אליהם הפרשתם, בהווה ובעבר. שכירים שמפרישים דרך מקום העבודה יוכלו לראות בתלוש השכר לאילו חברות הפרישו. במידה ולא קיבלתם דו"ח מחברה מסוימת, אל תהססו - התקשרו אליה ובקשו זאת. הדבר נכון גם לגבי אלו המפרישים באופן עצמאי. גיליתם כי כספכם מפוזר בין כמה חשבונות, רצוי לאחדם למספר מצומצם של חשבונות, כדי שלא תשכחו בעתיד היכן הפקדתם.

2. בדו"חות שקיבלתם מופיעים פרטיכם האישיים. שימו לב שכל הפרטים אכן נכונים. החלפתם כתובת מגורים? דאגו לעדכן גם את החברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני. התחתנתם או נולדו ילדים? מזל-טוב, לא לשכוח לעדכן.

3. בדו"ח השנתי יופיע ריכוז הפרשותיכם חודש בחודשו לחשבון בקופה או בקרן. וודאו שקיימת התאמה בין הרשום בדו"ח למה שמופיע בתלושי השכר או לסכומים שהפקדתם באופן עצמאי.

4. בדו"ח מופיע מידע על הכיסוי הביטוחי במקרה בו חלילה תאבדו את יכולתכם לעבוד. כדאי לוודא שהכיסוי מספק לכם קצבה בשיעור של לפחות שלושת רבעי השכר. במידה ולא, תוכלו לרכוש תוספת כיסוי ביטוחית.

5. בהזדמנות זו, בדקו מי המוטבים אשר יהיו זכאים לקבל את כספי חסכונותיכם, במידה ולא תהיו בחיים. וודאו שאכן אתם מעוניינים שמי שרשמתם את שמו בעבר כמוטב שלכם, הוא זה שיקבל את כספכם. לדוגמא: התגרשתם? עדכנו את הקופה בהתאם.

6. בדו"ח יהיה רשום שיעור דמי הניהול אותו אתם משלמים לחברה המנהלת את החיסכון שלכם. רובכם זכאים לדמי ניהול נמוכים במסגרת הנחה שניתנה לכם במקום העבודה. במידה וגיליתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים ממה שסוכם עימכם, לא להתייאש - התמקחו.

7. בדו"ח יהיה רשום סכום חיסכון חזוי ושיעור קצבה חזויה. יכול מאוד להיות שהסכומים שצברתם נמוכים, וכך גם הקצבה החזויה נמוכה. זה הזמן לפנות למנהל ההסדרים הפנסיוניים במקום העבודה או ליועץ פנסיוני, שיערוך סימולציה לחישוב הקצבה הפנסיונית העתידית, ובמידת הצורך וככל שניתן הגדילו את הפרשותיכם למרכיב החיסכון בהתאם.

8. בפוליסות ביטוח חיים, קופות גמל וקרנות השתלמות יהיה רשום החלק ההוני הניתן למשיכה. זכרו, הכסף אמור לשמש אתכם לתקופה בה לא תהיה לכם הכנסה. אם לא חייבים - עדיף להשאיר את הכסף בקופה.

9. בדו"ח יצוין חלוקת ההשקעות שהקופה מבצעת בכספכם. בדקו עם עצמכם האם אתם מעדיפים קופה עם סיכון גבוה או נמוך בהשקעותיה. החלטתם לשנות את אפיק ההשקעה? אין בעיה - ניתן לנייד את כספי החיסכון הפנסיוני לקופה אחרת או מסלול השקעה אחר, בפשטות וללא עלות.

10. המדינה מעודדת חיסכון ארוך טווח ומעניקה הטבות לחוסכים. בדו"ח ישנו ספח אישור למס הכנסה שמרכז את הסכומים שהפרשתם במהלך השנה לקופה. ניתן לפנות עם הספח, יחד עם טופס 106 ממקום העבודה ולבקש ניכוי או זיכוי על הפרשותיכם. הפנימו: המדינה מחזירה לכם כסף. אתם רק צריכים לקחת!

למידע נוסף ניתן להיכנס למדריך לחסכון פנסיוני באתר המועצה לצרכנות.

* הכותב הוא מנהל תחום פיננסים ושוק ההון, באיגוד לשכות המסחר

המאמר באדיבות איגוד לשכת המסחר