מדריך חיסכון הפנסיוני

רכיב החיסכון המיועד לחזור לחוסך או לקרובו הנסמך עליו כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית או כשילוב של השניים.

רכיבים ביטוחיים - "ביטוח למקרה פטירה" במקרה של פטירת החוסך או ביטוח "אבדן כושר עבודה" למקרה בו סיבה רפואית מנעה ממנו להמשיך לעבוד באופן זמני או תמידי.

איך מחשבים את הסכום הדרוש למקרה פרישה?
סכום החיסכון הפנסיוני הנדרש למקרה פרישה  תלוי בצורך הכלכלי של החוסך להכנסה ממקור זה  בהתחשב בהוצאותיו ובהכנסותיו  האחרות, כגון קצבת ביטוח לאומי או הכנסות מהשכרת דירה.

לדוגמה, חוסך הצופה כי הוצאותיו החודשיות, בעת הפרישה, יעמדו על 7,000 ₪ לחודש והכנסתו החודשית (לא כולל קצבה מהחיסכון הפנסיוני) היחידה תהיה קצבת פנסיה מהביטוח הלאומי בגובה 1,900 ₪,  ירצה לקבל קצבה חודשית בגובה ההפרש בין ההוצאות להכנסות החודשיות שלו, כלומר 5,100 ₪ לחודש.

על מנת לחשב את גובה החיסכון הנדרש לקבלת קצבה חודשית בגובה מסוים צריך להכפיל את הקצבה החודשית ב"מקדם קצבה". מקדם הקצבה המצוין בתקנון קרן הפנסיה או בפוליסת הביטוח מאפשר לצרכן לחשב את גובה הקצבה החודשית לה הוא זכאי מתוך החיסכון שנצבר. לדוגמה, אם מקדם הקצבה במוצר פנסיוני הוא 200, אז נדרש חיסכון בגובה 1,020,000 ₪ (5,100 ₪ X 200) במועד הפרישה על מנת לקבל קצבה חודשית בגובה 5,100 ₪.

איך מחשבים את הסכום הדרוש למקרה פטירה?
בשונה ממקרה של פרישה מעבודה, החוסך אינו יכול לדעת מתי יזדקק לסכום הביטוח למקרה פטירה.  מצב זה מחייב נתונים לגבי מצבי החיים המשתנים של החוסך ומשפחתו, כגון מספר ילדים, גיל הילדים ומצב בריאותי. 

לדוגמה, נניח כי:
ההכנסה נטו של המבוטח/ת היא 7,500 ₪
ההכנסה נטו של בן/בת הזוג היא 4,500 ₪
כלומר סך ההכנסה של שני הזוג היא 12,000 ₪.

בהנחה וההכנסה הנדרשת של בן/בת הזוג, במקרה פטירה של המבוטח, עומדת על 8,000 ₪
 אז נדרש כיסוי ביטוחי למקרה פטירה בגובה 3,500 ₪ לחודש (ההכנסה הנדרשת 8,000 ₪ פחות ההכנסה נטו שלו/ה 4,500 ₪)

המוצר הפנסיוני מלווה את החוסך במשך תקופה ארוכה, שבה משתנים מדי פעם מצבי החיים, כגון מצב משפחתי ומצב בריאותי. חשוב להתאים את התכנית הפנסיונית ואת חלוקת הכספים המופקדים בה (פנסיה, פטירה, אבדן כושר עבודה) למצבי חיים משתנים אלו, כמפורט להלן:
 
שינוי מצב משפחתי
ככל שיותר אנשים נתמכים כלכלית בחוסך, וככל שזמן התמיכה  בהם ארוך יותר, כך יש להגדיל את סכום הביטוח למקרה פטירה. במקרה זה  אפשר לעשות שני דברים:

- בקרן פנסיה  - אפשר לבחור במסלול המגדיל את     הביטוח למקרה פטירה או לרכוש ביטוח חיים נוסף בחברת ביטוח.
- בפוליסת ביטוח  - אפשר להגדיל את סכום הביטוח למקרה פטירה.

טיפ
חשוב לזכור להקטין את סכומי הביטוח כאשר הילדים עצמאיים כלכלית או במקרה של גירושים או במקרה של פטירת בן הזוג שאמור לקבל את הביטוח, כי הביטוח עולה כסף.
 

שינוי במצב הבריאותי
בתכניות פנסיה רבות סכומי הביטוח הם ביחס ישר לסכום שמופקד בתכנית. הרעה במצב הבריאותי, שבעקבותיו הסכום המופקד בתכנית קטן או מופסק לגמרי,  עשוי לצמצם או לבטל את הביטוחים (למקרה פטירה ואבדן כושר עבודה), וזאת דווקא בתקופה שבה קיים סיכוי גבוה לצרוך את הכסף. לכן כדאי לחשוב מראש על מקרה כזה ולפעול באחת משתי הדרכים:

- בקרן פנסיה –  אפשר לשנות את המסלול למסלול מוגבר ביטוח  כדי לפצות על ירידת סכומי הביטוח עקב הפחתת הפרמיה.
- בפוליסת ביטוח (ביטוח מנהלים)  -  אפשר לשמור על סכום הביטוח גם כאשר ההכנסה פוחתת.

שינוי במצב התעסוקתי
כאשר משתנה המצב התעסוקתי, למשל כאשר השכר עולה או יורד, משתנה סכום התשלום לתכנית הפנסיונית, ואתו משתנים גם סכומי הביטוח למקרה פטירה ולאבדן כושר עבודה. בכל שינוי שכזה מומלץ לבדוק שהחלוקה בין הרכיבים השונים (חיסכון, ביטוח למקרה פטירה ואבדן כושר עבודה) מתאימה לצרכים של החוסך, ואם לא – יש להתערב בתכנית ולשנות את החלוקה בין הרכיבים.
 
טיפ
בזמן אבטלה, ההכנסה השוטפת קטנה והקיום המיידי קשה.  במצב כזה לעתים אין טעם להמשיך ולהפריש לחיסכון. כאשר מפסיקים לשלם לקופה, מתבטלים גם כיסויי הביטוח. בכל תכניות הביטוח הפנסיוני אפשר לשמור על כיסויי הביטוח למקרה פטירה ולמקרה של  אבדן כושר עבודה בלבד לתקופה של עד שנתיים, מבלי לשלם לחיסכון. עלות כיסויי הביטוח בלבד היא בדרך כלל בין 10%-20% מהמחיר הכולל של התכנית, ומומלץ  להמשיכם גם בתקופת האבטלה. שמירת כיסויי הביטוח חוסכת גם את הצורך בהוכחת בריאות חדשה לגוף המבטח, כאשר חוזרים לעבודה ולתשלום לתכנית (בתום תקופת האבטלה). 

מחודש  11/2005 כל המוצרים הפנסיוניים, גם אלו שנרכשו על ידי המעסיק, שייכים לעובדים שעל שמם הם נרכשו. על פי החוק כל עובד רשאי לבחור בכל מוצר פנסיוני שהאוצר אישר. המעסיק חייב להעביר את התשלומים לתכנית שהעובד בחר. ניסיון של מעסיק להכריח עובד להפקיד במוצר פנסיוני  מסוים, שהעובד לא מעוניין בו, הוא עבירה פלילית.

החוסך יכול לבחור מבין מאות מוצרים פנסיוניים שונים, ולרוב אין מגבלה חוקית על מעבר  ממוצר למוצר בכל עת.  אפשר גם לבחור את הסכומים של כיסויי הביטוח במוצר הפנסיוני ולשנותם בכל עת, בהתאם לאפשרויות שמציעה כל תכנית, למגבלות רפואיות או מקצועיות של החוסך ולמגבלות כלליות אחרות (לדוגמה, אי אפשר לרכוש כיסויי ביטוח בסכום גבוה מ- 35% מההפקדה שמשולמת לרכיב החיסכון בתכנית).

החופש שהוענק לחוסך בבחירת התכנית הפנסיונית שלו הוא גם האחריות שלו. זוהי אחריות כבדה, המחייבת שיקול דעת, התעמקות בנושא, ורצוי להיוועץ בבעל רישיון פנסיוני.

אפשר לרכוש מוצר פנסיוני באחת משתי הדרכים:
 
א. ישירות מהגוף המנהל את כספי החיסכון הפנסיוני – מיועד לצרכן שיודע מה מתאים לו ומעוניין במוצר  מסוים.
ב. באמצעות בעל רישיון פנסיוני.

קיימים שלושה סוגים של רישיונות פנסיוניים:

א. רישיון סוכן שיווק פנסיוני – איש מכירות שכיר של גוף מנהל מסוים, אשר משווק רק את המוצרים של אותו גוף מנהל.

ב. רישיון של סוכן ביטוח פנסיוני – איש שיווק אשר מוכר מוצרים של גוף המנהל את החיסכון הפנסיוני או  של כמה גופים שעמם הוא קשור בהסכמים לשיווק מוצריהם.  הוא מייעץ רק על מוצרים של יצרנים  אלה ומתוגמל על ידי הגוף המנהל מתוך דמי הניהול של החיסכון הפנסיוני.

ג. רישיון של יועץ פנסיוני  – המחויב לייעץ באופן אובייקטיבי על כל מוצר פנסיוני הקיים בשוק. היועץ הפנסיוני מתוגמל באמצעות דמי הניהול של החיסכון הפנסיוני או ישירות מהצרכן (יועץ פנסיוני, העובד בבנק לדוגמה, מתוגמל מהחיסכון במוצר ולא ישירות מהצרכן. התגמול של הבנק הוא אחיד לכל המוצרים, כדי למנוע העדפה למוצר כלשהו. יועצים פרטיים מתוגמלים בדרך כלל ישירות מהחוסך באמצעות דמי הייעוץ שנקבעים מראש).

על פי ההערכות, עיקר הייעוץ הפנסיוני בשנים הקרובות יתבצע באמצעות התאגידים הבנקאיים.

ניגוד עניינים
בתהליך בחירת המסלול הפנסיוני המתאים ביותר משתתפים כאמור גורמים שונים, ולהם עשויים להיות אינטרסים מנוגדים. החוסך מחפש את המוצר המתאים לו ביותר   מבחינת עלות השירות, התאמתו לצרכיו העתידיים ומידת הסיכונים הגלומים במסלול שבחר (גובה הכיסוי הביטוחי, אפיקי ההשקעה שבחר וכו').היכולת של הסוכן הפנסיוני להתאים את המוצר לצורכי הצרכן תלויה בין השאר בניסיון ובמקצועיות של הסוכן, במספר הגופים והמוצרים הפנסיוניים השונים שהוא משווק, וגם  באי העדפה של מוצר פנסיוני זה או אחר בגלל גובה התגמול שהוא מקבל מהגוף הפנסיוני. במצב שבו הסוכן מקבל תגמול מהגורם הפנסיוני ושיטת התגמול אינה ידועה קיים חשש לניגוד עניינים בין החוסך לסוכן הפנסיוני.
טיפ - חשוב לברר שליועץ/סוכן/משווק יש רישיון עיסוק מתאים בכל תחום. אפשר  לבדוק זאת באתר המפקח על הביטוח בכתובת: http://www.mof.gov.il/hon/2001/agents/agentSearch.asp
יש להקיש את השם ואת שם המשפחה ולראות את סוג הרישיון (אם קיים)

חוסך יכול להגדיל את רכיב החיסכון על חשבון הרכיבים הביטוחיים האחרים באמצעות החלפת מסלול  למסלול שבו  אחוז התקציב המופנה לחיסכון גבוה יותר.